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保险偿付能力监管升级 违规造假者无处遁形

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  偿付能力充足率是保险监管的核心。截至一季度末,我国保险公司平均综合偿付能力充足率为248%,显著高于100%的偿付能力达标线,保险业整体偿付能力充足稳定,风险总体可控。但与此同时,保险业风险形势仍复杂严峻。2018年是打好三年攻坚战的第一年,保险监管者已下定决心,用三年时间,有序化解存量风险,严控增量风险,注重标本兼治,坚决打好防范化解风险攻坚战。

  作为风险防范的“牛鼻子”,偿付能力充足率是近年来保险监管的核心。

  从近日银保监会通报的2017年度保险业偿付能力监管工作情况来看,截至一季度末,我国保险公司平均综合偿付能力充足率为248%,显著高于100%的偿付能力达标线,保险业整体偿付能力充足稳定,风险总体可控。银保监会副主席陈文辉表示,保险业风险形势仍复杂严峻。少数公司风险突出、部分公司下行压力较大,部分公司存在偿付能力数据不实以及公司治理失效等问题。他强调,2018年是保险业打好三年攻坚战的第一年。要重点消除病症,做好问题公司的风险处置工作,打击违法违规行为,遏制突出风险点,防止单体风险和局部风险叠加扩散。同时将大力推进偿二代二期工程建设。按照“同时启动、急用先行、三年完工”的总体思路,启动偿二代二期工程全部建设项目?!岸杂谥匾徒艏钡南钅坑畔韧平?,成熟一个,发布一个,实施一个?!?/p>

  

  综合偿付能力充足稳定

  2017年是偿二代正式实施的第二年。整体而言,保险业偿付能力充足稳定,风险可控。

  银保监会数据显示,截至2017年末,保险业169家保险公司的综合偿付能力充足率为251%,核心偿付能力充足率为240%,显著高于100%和50%的达标线;实际资本3.3万亿元,较年初增加4390亿元;最低资本1.3万亿元,较年初增加2075亿元;综合偿付能力溢额2万亿元,较年初增加2315亿元。

  从保险业综合偿付能力充足率指标来看,2016年一季度至2017年一季度,这一指标由277%下降至255%,平均每季度下降5.5个百分点;原保监会“1+4”系列文件出台后,2017年二季度至四季度,这一指标由255%下降至251%,平均每季度下降1.4个百分点。

  

  从风险综合评级结果看,A类公司的占比逐渐提升,从2017年一季度的55%上升至四季度的63%;B类公司的占比逐渐下降,从2017年一季度的42%下降至四季度的35%;C类和D类公司由2017年一季度的5家下降至四季度的3家。

  尽管降幅明显收窄,但根据2017年10月20日原保监会出台《保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)的要求,保险公司核心偿付能力充足率达标标准为50%、综合偿付能力充足率达标标准为100%、风险综合评级达标标准为B类以上,三个指标同时达标的为偿付能力达标公司;任意一项指标不达标的,为偿付能力不达标公司。

  行业风险管控仍存短板

  从披露的行业综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率来看,虽然都远高于100%和50%的监管标准,但一些偿付能力风险仍不容忽视。

  银保监会副主席陈文辉曾直言,保险行业综合偿付能力充足率已连续八个季度持续下降,部分保险公司自身造血功能不足,有的公司主要依靠股东注资、财务再保险、房地产增值等维持偿付能力。很显然,当前保险业风险防控工作形势严峻,保险监管不能完全适应新形势下的风险防控工作需要,行业风险管控能力存在明显短板。

  国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生认为,保险业虽然整体呈现下滑趋势,但风险得到了有效控制。值得注意的是,保险行业内偿付能力水平分化现象也比较严重。

  

  数据显示,2017年,寿险公司未计入保险合同核算的?;蹲士詈投懒⒄嘶П灸晷略鼋煞眩ㄖ饕侵卸檀嫘诓肥杖耄?362.78亿元,同比下降50.29%。这有利于抑制部分市场主体的短期行为,彰显保险的保障功能,但也使得部分寿险公司原来隐藏的现金流风险显性化;同时,退保金快速增加。2017年,寿险公司退保金6117.93亿元,同比增长37.25%。

  “这些数据充分证明了寿险公司转型正承受着巨大的压力,偿付能力下降可以理解?!敝炜∩衔?,部分寿险公司面临退保和满期给付的双重压力,业务收入也急速收缩,这使得之前依赖新单现金流入补足给付缺口的模式难以持续,造成一些公司面临较为严重的现金流风险压力。

  财产险方面,2017年,由于市场竞争激烈,财产险公司承保利润24.07亿元,同比减少14.81亿元,同比下降38.09%?!坝捎?017年财产险行业承保利润下降较为剧烈,虽然投资收益尤其是蓝筹股拉动较为可观,但是偿付能力补充的内生机制会受到影响,如果没有外部资本注入,财险公司的偿付能力肯定是会呈现一个下降的态势?!敝炜∩?。

  健康险方面,2017年,健康险业务实现原保险保费收入4389.46亿元,较上年同期增加346.96亿元,同比增长8.58%,增速下降了近60个百分点。朱俊生表示,健康险增速大幅下滑,是由于前期业务中的中短期存续期和带有理财性质的业务占比较多,在健康险转型的过程中,该类业务大幅缩水。一般来说,业务快速增长时,对资本金损耗比较大;而业务增速下滑时,偿付能力自然就回升了,所以,上市险企的偿付能力充足率的变化是与市场反应保持一致的。

  加大监管偿付能力刚性约束

  自去年以来,“监管之手”就已进一步加大偿付能力的刚性约束, 明确偿付能力监管的制度框架,健全监管机制,细化监管措施。银保监副主席陈文辉曾公开表示,我国保险监管和改革发展还存在不少差距和问题,风险隐患依然不小,监管短板仍需补齐,发展质量亟待提高,服务能力差距明显,保险监管任重而道远,将制订实施保险业风险防范行动纲要。用三年时间,有序化解存量风险,严控增量风险,注重标本兼治,坚决打好防范化解风险攻坚战。

  按照《意见稿》要求,拟细化偿付能力监管指标,建立多维度的监管措施。其中,为控制风险、倒逼险企合规经营,将根据风险成因和严重程度,对偿付能力不达标的险企“一企一策”,除停止部分或全部新业务外,严重者或面临被接管或申请破产的处罚。

  “此前文件对监管措施的规定过于笼统,导致监管实践中采取的措施难以‘对症下药’,针对性和有效性都不够强?!庇幸的谌耸咳衔?,《意见稿》进一步明确了偿付能力监管的框架和原则,如细化偿付能力监管指标、明确监管机构职责、提出监管监督检查以及风险成因不同下的监管措施。同时,将监管措施分为常规措施和特殊措施。其中,常规措施包括责令调整业务结构、限制业务和资产增长速度、限制增设分支机构、限制商业性广告等;特殊措施包括停止部分或全部新业务、接管、申请破产等。

  根据银保监会最新部署,2018年偿二代二期工程建设将启动,同时加大查处力度,一旦被查出在偿付能力数据真实性上“做手脚”,造假的保险公司将为此付出大代价。陈文辉在偿付能力监管专家咨询委员会上强调,偿二代二期工程建设要按照“同时启动、分批完成、三年完工”的思路,在全面启动各个项目的基础上,按照“急用先行、边建设、边实施”的原则,成熟一个,发布一个,力争2020年中期完成偿二代二期工程建设。

责任编辑:韩昊
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